자기부담금 500달러, 실제로 얼마를 내게 되나

같은 500달러가 두 가지 뜻을 가진다

증권에 적힌 500달러 옆의 단위를 봐야 합니다. per accident or illness라고 적혀 있으면 사고나 질병 1건마다 500달러입니다. per policy year라고 적혀 있으면 보험 기간 동안 누적 500달러를 채우면 그 뒤로는 내지 않습니다. 교환방문자 보험 요건을 정한 22 CFR 62.14(b)가 쓰는 표현은 건당 기준입니다. 한국 실손보험에 익숙하면 연간으로 읽기 쉬운데, 미국 유학생 보험에서는 건당이 더 흔합니다.

병원에 세 번 간 해를 계산해 보면

공개된 표준 진료비가 없으므로 계산을 위해 가정값을 세웁니다. 1월 감기 진료 320달러, 5월 발목 부상 1,800달러, 9월 알레르기 진료 450달러로 두겠습니다. 건당 500달러 조건이라면 1월은 320달러가 자기부담금보다 적어 전액 본인 부담, 5월은 500달러를 떼고 1,300달러가 심사 대상, 9월은 450달러로 또 전액 본인 부담입니다. 자기부담금 명목으로만 1,270달러가 나갑니다.

연간 기준이면 같은 해가 이렇게 바뀐다

같은 세 번을 연간 500달러 조건으로 계산하면 1월 320달러를 내고 누적 320달러, 5월에 남은 180달러를 채우면 누적 500달러로 끝납니다. 9월 450달러는 자기부담금 차감 없이 곧바로 심사 대상이 됩니다. 자기부담금 명목 지출은 500달러입니다. 조건 한 줄 차이로 770달러가 갈립니다. 보험료가 월 10달러 싼 상품이 연 120달러를 아껴 줄 때, 이 차이는 그보다 큽니다.

자기부담금보다 진료비가 적을 때가 함정이다

위 계산에서 1월과 9월은 보험이 한 푼도 내지 않았습니다. 진료비가 자기부담금보다 작으면 보험은 작동하지 않고 전액 본인 부담입니다. 가벼운 진료가 잦은 사람은 자기부담금이 낮은 상품이, 큰 병이 걱정인 사람은 보장 상한이 높은 상품이 유리한 이유가 여기에 있습니다. 보험료만 비교하면 이 구조가 보이지 않습니다.

결론이 달라지는 조건 세 가지

첫째, 예방 진료나 학교 보건소 방문을 자기부담금 적용에서 빼 주는 상품이 있습니다. 그러면 가벼운 진료의 손해가 줄어듭니다. 둘째, 처방약에 별도 자기부담금을 두는 경우가 있어 위 계산에 약값이 더해집니다. 셋째, 네트워크 밖 병원은 자기부담금 자체가 따로 설정되기도 합니다. 세 조건 중 하나라도 걸리면 위의 1,270달러와 500달러는 다시 계산해야 합니다.

견적을 받을 때 한 줄로 물어볼 것

보험사나 유학원에 견적을 요청할 때 보험료만 묻지 말고 자기부담금이 건당인지 연간인지, 금액이 얼마인지, 예방 진료와 처방약이 적용 대상인지를 한 문장으로 함께 물으면 됩니다. 답을 받으면 견적서 옆에 그대로 적어 두세요. 상품 세 개를 같은 네 항목으로 적으면 보험료 순위와 실제 부담 순위가 다르다는 것이 바로 보입니다.

건당 기준과 연간 기준, 같은 세 건을 나란히

증권에서 확인할 네 줄

• 자기부담금 단위가 건당인지 연간인지 확인
• 예방 진료·보건소 방문의 적용 여부 확인
• 처방약 별도 자기부담금 유무 확인

용어와 요건의 근거

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