치과·안과는 왜 별도 가입인가
유학보험 증서에 치과가 없는 것은 누락이 아닙니다. 별도 상품으로 운영되는 이유와 가입 여부를 판단하는 기준.
치과와 안과는 예측 가능한 지출이 많아 의료보험과 분리돼 설계됩니다. 그래서 '보험이 있는데 왜 안 되나'가 아니라 '별도로 들 것인가'가 질문입니다.
의료보험과 설계 원리가 다르다
의료보험은 드물지만 큰 비용을 분산하는 구조입니다. 반면 치과 진료는 정기 검진과 스케일링처럼 많은 사람이 비슷한 빈도로 쓰는 항목이 큽니다. 예측 가능한 지출은 보험의 분산 효과가 작아 보험료가 지출에 가까워집니다. 그래서 별도 상품으로 떼어 내고, 연간 보장 한도도 낮게 설정하는 것이 일반적입니다.
교환방문자 최소 요건에도 없다
22 CFR 62.14가 요구하는 네 가지는 상해·질병 의료비 건당 100,000달러 이상, 본국 의료 이송 50,000달러 이상, 유해 송환 25,000달러 이상, 자기부담금 건당 500달러 이하입니다. 치과와 안과는 이 목록에 없습니다. 요건을 충족한 보험을 들어도 치과 진료가 보장되지 않는 것이 정상입니다.
연간 한도가 낮다는 점
치과 보험은 연간 보장 한도를 두는 경우가 많습니다. 가정값으로 연간 한도 1,000달러인 상품에서 크라운 치료 한 개에 1,200달러가 들면 1,000달러까지만 보장되고 200달러는 본인 부담입니다. 여기에 자기부담금과 공동부담이 더해지면 실제 보장은 더 줄어듭니다. 큰 치료를 기대하고 가입하면 실망하기 쉽습니다.
가입할지 판단하는 계산
가정값으로 비교하겠습니다. 치과 보험료가 연 300달러이고 보장 없이 검진과 스케일링을 두 번 받으면 400달러라고 하겠습니다. 보험이 그 두 번을 전액 보장하면 100달러 이득입니다. 반면 1년 동안 치과에 가지 않으면 300달러 손해입니다. 최근 몇 년의 본인 치과 이용 빈도가 판단 기준이 됩니다.
출국 전 치료가 대안이 되는 경우
진행 중인 충치나 사랑니처럼 예정된 치료가 있다면 출국 전에 끝내는 편이 대체로 저렴합니다. 미국 치과 비용은 항목별 편차가 크고, 언어 문제로 설명을 충분히 듣기도 어렵습니다. 출국 두세 달 전에 검진을 받아 치료가 필요한 항목을 미리 정리해 두면 현지에서의 불확실성이 크게 줄어듭니다.
안경과 렌즈는 따로 생각한다
안과 보험은 보통 연 1회 시력 검사와 안경 또는 렌즈 구입에 정액 보조를 주는 구조입니다. 도수가 안정돼 있다면 출국 전에 여분 안경을 하나 더 맞춰 가는 편이 보험료보다 쌀 수 있습니다. 반대로 렌즈를 상시 사용한다면 정기 보조의 가치가 생깁니다. 사용 습관으로 판단하세요.
가입 판단의 기준
| 상황 | 유리한 선택 | 이유 |
|---|---|---|
| 정기 검진을 꼬박 받는 편 | 가입 검토 | 보장 횟수 안에서 회수 |
| 치과에 거의 안 감 | 미가입 | 보험료가 그대로 지출 |
| 진행 중인 치료가 있음 | 출국 전 치료 | 연간 한도로 부족 |
| 렌즈 상시 사용 | 안과 보험 검토 | 정기 보조가 반복됨 |
출국 두세 달 전에
- 치과 검진으로 필요한 치료 목록 정리
- 최근 3년 치과 이용 횟수 세어 보기
- 여분 안경 또는 렌즈 준비 여부 결정
요건과 용어 확인처
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