학비 송금을 나눠 보낼 때의 계산

무엇을 줄이려는지부터 정한다

환율 대응에는 두 가지 목표가 섞여 있습니다. 하나는 평균 환율을 낮추는 것, 다른 하나는 최악의 환율에 전액을 노출하지 않는 것입니다. 앞의 목표는 환율 방향을 맞춰야 달성되는데 그것은 예측의 영역입니다. 뒤의 목표는 예측 없이도 달성됩니다. 분할 송금이 확실하게 해 주는 일은 뒤쪽입니다.

한 번에 보낼 때와 나눠 보낼 때

가정값으로 계산하겠습니다. 40,000달러를 보내야 하고 네 분기의 환율이 1,300원, 1,380원, 1,420원, 1,340원이었다고 하겠습니다. 1분기에 전액을 보냈다면 5,200만 원, 3분기에 전액을 보냈다면 5,680만 원입니다. 네 번에 10,000달러씩 나눠 보냈다면 평균 1,360원으로 5,440만 원입니다. 최선과 최악의 차이 480만 원이 분할하면 양쪽으로 240만 원씩 줄어듭니다.

분할이 손해가 되는 경우

환율이 내내 오르기만 한 해에는 처음에 전액을 보내는 쪽이 유리했습니다. 위 숫자에서 환율이 1,300에서 1,420까지 계속 올랐다면 1분기 일시 송금이 가장 쌌습니다. 분할은 그 최선을 포기하는 대신 최악도 피하는 선택입니다. '분할이 항상 이득'이라는 설명은 틀렸고, '분할은 결과의 폭을 좁힌다'가 맞는 설명입니다.

수수료가 분할 횟수만큼 붙는다

분할 송금은 송금 수수료와 전신료를 횟수만큼 내게 합니다. 1회 수수료를 가정값 38,000원으로 두면 4회 분할은 152,000원으로 일시 송금보다 114,000원이 더 듭니다. 위 사례의 환율 변동 폭 480만 원에 비하면 작지만, 송금액이 작거나 분할 횟수가 많아지면 비중이 커집니다. 횟수를 정할 때 이 금액을 함께 계산하세요.

납부 기한이 분할 가능 횟수를 정한다

아무리 나누고 싶어도 학비 납부 기한 전에 금액이 도착해 있어야 합니다. 학기당 한 번씩 청구되는 구조라면 실질적으로 분할 가능한 횟수는 학기 수만큼입니다. 먼저 납부 기한을 적고, 각 기한까지 필요한 금액을 적은 다음, 그 안에서 언제 보낼지를 정하는 순서가 맞습니다. 기한을 모르고 분할 계획부터 세우면 어긋납니다.

실행 가능한 규칙으로 바꾸기

'환율이 좋을 때 보낸다'는 규칙은 실행되지 않습니다. 매번 더 기다릴지 고민하게 되기 때문입니다. '매 분기 첫 영업일에 필요한 금액의 4분의 1을 보낸다'처럼 날짜와 금액이 정해진 규칙으로 바꾸면 고민이 사라집니다. 예외는 미리 정합니다. 예를 들어 기준환율이 어느 선을 넘으면 다음 회차를 앞당긴다는 식으로, 조건과 행동을 함께 적어 두세요.

일시 송금과 분할 송금의 결과

규칙으로 바꿔 적기

• 학기별 납부 기한과 필요 금액 먼저 적기
• 송금 날짜와 비율을 숫자로 고정
• 분할 횟수 × 1회 수수료를 계산에 포함

재정 계획 참고 자료

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